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Calcule o salário líquido real em cada modalidade — tabelas vigentes 2026
Distribuicao Nova Coop (automatica)
INSS 20% sobre Producao (cap R$ 1.631,48) | IRRF progressivo sobre Producao
| Componente | CLT | PJ | Cooperativa |
|---|---|---|---|
| 12 × líquido mensal | |||
| 13º (líquido) | — (não tem) | — (não tem) | |
| Adicional 1/3 férias (líquido) | — (não tem) | ||
| + Provisão devolvida (13º + férias) | — | — | |
| PLR (líquido) | — | — | |
| Total anual cash | |||
| + FGTS acumulado no ano (8%) | — | — | |
| Total anual com FGTS | — | — |
CLT tem 30 dias de férias + 1/3 garantidos. PJ não — a menos que o contratante banque alguns dias (raro).
Cooperativa tem férias remuneradas (Lei 5.764/71), PJ não. Se o PJ quiser tirar os mesmos dias, perde receita.
PJ bruto ÷ CLT bruto+benefícios
| < 25% | Insuficiente — nem 13º+férias+FGTS cobre |
| 25–30% | Mínimo apertado (referência básica) |
| 30–40% | Aceitável — cobre benefícios básicos |
| 40–50% | Bom — consenso de mercado, pacote completo |
| 50–70% | Ótimo — margem para reserva de emergência |
| > 70% | Excelente — folga ampla, INSS complementar viável |
Veredito:
| Salário bruto | |
| + Rubricas tributáveis | |
| = Base de cálculo INSS/IRRF | |
| (–) INSS progressivo () | |
| (–) Saídas que abatem IR (pensão, prev. priv.) | |
| (–) IRRF () | |
| (–) VT | |
| (–) Outros descontos | |
| (–) Outras saídas (rubricas) | |
| = Líquido (sem benefícios) | |
| + Vale-refeição | |
| + Plano de saúde | |
| + Outros benefícios | |
| = Líquido com benefícios | |
| 13º liquido | |
| Adicional 1/3 ferias (liquido) | |
| Ferias bruto (sal + 1/3): | Ferias liq: | Mes normal liq: | |
| PLR liquido | |
| FGTS anual (8%) |
| Faturamento mensal | |
| RBT12 (base do Simples) | |
| Alíquota efetiva | |
| (–) Imposto Simples (DAS) | |
| (–) Contador | |
| (–) Outros custos | |
| (–) INSS pró-labore | |
| (–) IRRF pró-labore | |
| = Líquido mensal bruto (antes da reserva) | |
| (–) Reserva 13º + férias (~19%) | |
| = Líquido mensal disponível | |
| Anual: 12 × R$ disponível + R$ reservado = (mesmo total que sem reserva) | |
Distribuicao de verbas (Nova Coop)
| Producao (base INSS/IRRF) | |
| Assistencia Social (25%) | |
| Desenv. Profissional (30%) | |
| Transporte (15%) | |
| Ajuda de Custo (sobra) |
| Valor bruto mensal (valor/hora x horas) | |
| Base INSS/IRRF (Producao) | |
| (--) Taxa administrativa | |
| (--) Outros | |
| = Liquido mensal | |
| Ferias liquido (apos INSS/IRRF) |
| Faixa salarial | Alíquota |
|---|---|
| Até R$ 1.621,00 | 7,5% |
| R$ 1.621,01 a R$ 2.902,84 | 9% |
| R$ 2.902,85 a R$ 4.354,27 | 12% |
| R$ 4.354,28 a R$ 8.475,55 (teto) | 14% |
Teto de contribuição: R$ 988,09/mês (sobre R$ 8.475,55).
| Base | Alíq. | Dedução |
|---|---|---|
| Até R$ 2.428,80 | 0% | — |
| R$ 2.428,81 – R$ 2.826,65 | 7,5% | R$ 182,16 |
| R$ 2.826,66 – R$ 3.751,05 | 15% | R$ 394,16 |
| R$ 3.751,06 – R$ 4.664,68 | 22,5% | R$ 675,49 |
| Acima de R$ 4.664,68 | 27,5% | R$ 908,73 |
Lei 15.270/2025 — redutor: renda tributável (após INSS e dependentes) até R$ 5.000 = isento (desc. máx R$ 312,89). De R$ 5.000,01 a R$ 7.350: desconto = R$ 978,62 − 0,133145 × renda tributável. Dependente abate R$ 189,59 da base.
| PLR anual | Alíq. | Dedução |
|---|---|---|
| Até R$ 8.214,40 | Isento | — |
| R$ 8.214,41 – R$ 9.922,28 | 7,5% | R$ 616,08 |
| R$ 9.922,29 – R$ 13.167,00 | 15% | R$ 1.360,25 |
| R$ 13.167,01 – R$ 16.380,38 | 22,5% | R$ 2.347,78 |
| Acima de R$ 16.380,38 | 27,5% | R$ 3.166,80 |
PLR é isenta de INSS e FGTS (Lei 10.101/2000) e tem tributação exclusiva na fonte.
| RBT12 | Alíq. nominal | Dedução |
|---|---|---|
| Até R$ 180.000 | 6% | — |
| R$ 180.000,01 – R$ 360.000 | 11,2% | R$ 9.360 |
| R$ 360.000,01 – R$ 720.000 | 13,5% | R$ 17.640 |
| R$ 720.000,01 – R$ 1.800.000 | 16% | R$ 35.640 |
| R$ 1.800.000,01 – R$ 3.600.000 | 21% | R$ 125.640 |
| R$ 3.600.000,01 – R$ 4.800.000 | 33% | R$ 648.000 |
Alíquota efetiva = (RBT12 × alíq. nominal − dedução) ÷ RBT12. Fator R: ≥ 28% folha/receita → Anexo III; abaixo disso → Anexo V (mais caro).
| RBT12 | Alíq. nominal | Dedução |
|---|---|---|
| Até R$ 180.000 | 15,5% | — |
| R$ 180.000,01 – R$ 360.000 | 18% | R$ 4.500 |
| R$ 360.000,01 – R$ 720.000 | 19,5% | R$ 9.900 |
| R$ 720.000,01 – R$ 1.800.000 | 20,8% | R$ 17.640 |
| R$ 1.800.000,01 – R$ 3.600.000 | 23% | R$ 35.640 |
| R$ 3.600.000,01 – R$ 4.800.000 | 35,5% | R$ 648.000 |
Quando a folha de pagamento (pró-labore + salários) representa menos de 28% da receita bruta dos últimos 12 meses, a PJ é enquadrada no Anexo V em vez do III.
O cálculo parte do faturamento bruto mensal e aplica a alíquota efetiva do Simples Nacional, que depende da receita bruta dos últimos 12 meses (RBT12) e do Fator R.
O restante do faturamento (após impostos e pró-labore) sai como distribuição de lucros, que é isenta de IR para pessoa física.
Anexo III tem alíquotas mais baixas (a partir de 6%) e é aplicado quando o Fator R ≥ 28% — ou seja, quando a folha de pagamento (pró-labore + salários) representa pelo menos 28% da receita bruta.
Anexo V tem alíquotas mais altas (a partir de 15,5%) e se aplica quando o Fator R < 28%. Isso geralmente acontece quando o pró-labore é muito baixo em relação ao faturamento.
Estratégia: para a maioria dos profissionais de serviços (dev, design, marketing, consultoria), manter o pró-labore em pelo menos 28% do faturamento garante o enquadramento no Anexo III, com economia significativa. O simulador calcula automaticamente o Fator R e usa o anexo correto.
O Fator R é a razão entre a folha de pagamento dos últimos 12 meses e a receita bruta dos últimos 12 meses: Fator R = Folha ÷ RBT12.
Se o Fator R for ≥ 28%, sua empresa fica no Anexo III (alíquotas menores). Se for < 28%, cai no Anexo V (alíquotas maiores).
Na prática, a "folha" para MEI/empresa individual é basicamente o pró-labore. Se você fatura R$ 20.000/mês, precisa de pelo menos R$ 5.600 de pró-labore para atingir 28%.
Atenção: aumentar o pró-labore aumenta INSS e IRRF sobre ele, mas a economia no DAS (Anexo III vs V) quase sempre compensa. O simulador mostra o link "ajustar pró-labore" quando detecta essa oportunidade.
Desde 2020, o INSS do CLT é progressivo — cada faixa do salário paga uma alíquota diferente (similar ao IR):
O teto de contribuição é R$ 988,09/mês. Quem ganha acima de R$ 8.475,55 paga o mesmo valor de INSS que quem ganha exatamente o teto.
A Lei 15.270/2025 (vigente a partir de 2026) criou um redutor progressivo que beneficia rendas até R$ 7.350:
Na prática, quem ganha até ~R$ 5.000 brutos (considerando INSS e dependentes) não paga IR. O simulador já aplica esse redutor automaticamente em todas as modalidades.
13º salário: equivale a 1 salário bruto, com INSS e IRRF próprios calculados sobre o valor cheio. Pago em 2 parcelas (nov/dez).
Férias + 1/3: no mês de férias você recebe o salário normal + 1/3 constitucional. O adicional de férias no total anual é o líquido das férias (sal + 1/3 após INSS/IRRF) menos o líquido de um mês normal — representa o ganho real do 1/3.
FGTS: 8% do salário bruto depositado mensalmente pelo empregador. Base anual = 12 meses + 13º + 1/3 férias. Não é descontado do salário — é um custo extra da empresa e um benefício para o trabalhador (saque em demissão sem justa causa, compra de imóvel, aposentadoria).
PLR: participação nos lucros, isenta de INSS e FGTS, com tabela de IR exclusiva (mais vantajosa que o IR mensal).
Na cooperativa, o profissional é um cooperado (pessoa física), sem vínculo CLT. O total bruto é distribuído em verbas:
A cooperativa cobra uma taxa administrativa (geralmente 3%) sobre o total. O cooperado tem direito a férias remuneradas (Lei 5.764/71), diferente do PJ.
A vantagem é que apenas a verba de Produção é tributada, resultando em carga tributária menor. A desvantagem é a ausência de FGTS, 13º e seguro-desemprego.
O consenso da comunidade brasileira (2026) é que o PJ precisa pagar pelo menos 40-50% a mais que o CLT (bruto + benefícios) para compensar a perda de proteções:
O simulador calcula esse multiplicador automaticamente quando CLT e PJ estão marcados.
Sim, é altamente recomendado. O PJ não tem 13º nem férias obrigatórias. Para uma comparação justa com o CLT, reserve mensalmente:
O simulador tem a opção "Provisionar 13º + férias" que desconta automaticamente essa reserva e mostra o líquido disponível real. O total anual é o mesmo — a diferença é que o dinheiro fica separado em vez de disponível.
11% (plano simplificado): dá direito a aposentadoria por idade (1 salário mínimo), auxílio-doença, salário-maternidade e pensão por morte. Não conta para aposentadoria por tempo de contribuição.
20% (plano completo): inclui tudo acima + aposentadoria por tempo de contribuição + aposentadoria com valor acima do mínimo (proporcional às contribuições).
A maioria dos PJs opta por 11% e investe a diferença por conta própria. Se você quer contar tempo para aposentadoria integral, use 20%. O campo "INSS pró-labore %" é editável no simulador.
Veredito:
CDB Pré, Pós (% CDI), IPCA+ — com aportes mensais, IR regressivo e IOF
| Data | Valor | Dias | Valor atual | |
|---|---|---|---|---|
Compare 2 ou 3 produtos lado a lado com mesmo aporte e prazo
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💡 Os 5 campos abaixo são interligados — alterar um ajusta os outros automaticamente.
É mais barato no total. Você economizaria ao longo do financiamento. 1ª parcela: .
A taxa do banco não muda com o prazo no SBPE comum. O que muda é o total pago.
| Prazo | 1ª parcela | Total juros | vs 35 anos |
|---|---|---|---|
💬 Dica: reduzir 5 anos no prazo já economiza dezenas de milhares em juros. Se você consegue pagar a parcela maior, escolha prazo menor.
Mesma taxa, mesmo prazo, sistemas diferentes (sistema atual: )
SAC paga a menos em juros ( menos que PRICE), apesar das parcelas iniciais serem mais altas.
Comparando contra cenário base sem amortização extra. Quanto antes começar, maior a economia.
| Padrão | Quita em | Total aportado | Total juros | Economia juros | ROI* |
|---|---|---|---|---|---|
*ROI = quanto cada R$ 1 aportado economiza em juros. Acima de 100% significa que cada real "vira" mais que o dobro em economia.
Pouca gente sabe disso: reduzir parcela e compensar a queda com mais amortização (mantendo desembolso constante) é matematicamente idêntico a reduzir prazo, mas com a parcela base obrigatória caindo — você ganha flexibilidade.
No cenário atual, você paga em juros o equivalente ao valor financiado () por volta do mês ( anos). A partir daí, cada parcela paga é "lucro" pro banco em cima do principal.
Como você usa todo seu orçamento + aporte extra como amortização, o custo total é praticamente o mesmo em todos os prazos cabíveis. Em qualquer prazo, a "amortização total efetiva por mês" é igual: amortBase + sobra do orçamento + aporte = sempre o mesmo número, porque é (orçamento − juros − seguros).
Por isso recomendo o prazo MAIOR: te dá flexibilidade. Se em algum mês você não puder aportar (gasto inesperado, perda de renda), basta pagar a parcela base — que é menor no prazo maior. Em 35 anos a parcela "obrigatória" é R$ contra R$ em 15 anos.
| Prazo | Parcela | Sobra/mês | Cabe? | Quita em | Total juros | Custo total |
|---|---|---|---|---|---|---|
| m (a) — |
"Custo total" = parcelas + amortizações extras + seguros + tarifas (tudo que sai do bolso). O 🏆 é o de menor custo total entre os que cabem.
Quanto você precisaria aportar (constante a partir do mês 1) para quitar dentro do prazo escolhido.
Compara aportes do mesmo valor anual em frequências diferentes. Spoiler: mensal economiza um pouco mais que trimestral mesmo com mesmo total — porque amortiza mais cedo.
| Frequência | Valor por aporte | Quita em | Total juros | Economia juros | Melhor? |
|---|---|---|---|---|---|
💡 Diferença entre R$ 500/mês e R$ 1.500/3 meses: tecnicamente o mesmo total, mas o mensal amortiza R$ 500 já no mês 1 (em vez de esperar até o mês 3). Isso reduz juros futuros antes — economia tipicamente R$ 1.000–2.000 maior ao longo de 35 anos.
Saída do bolso é igual nos dois cenários (R$ /mês), saldo devedor cai no mesmo ritmo, juros incidem igual. Diferença total: R$ .
B custa R$ a que A. Geralmente vem de seguros/tarifas que podem variar levemente conforme prazo contratual.
| Aspecto | A (prazo curto) | B (prazo longo + aporte) |
|---|---|---|
| Flexibilidade | Compromisso fixo de /mês | Em mês ruim, paga só ; aporte é opcional |
| Aprovação no banco | Renda mínima ~R$ | Renda mínima ~R$ (mais fácil) |
| Investimento alternativo | Tudo amarrado na parcela | Pode redirecionar aporte pra renda fixa se CDI > taxa do financ. (líquido de IR) |
| Disciplina psicológica | Forçada pela parcela alta | Exige autocontrole pra fazer o aporte voluntário |
| Renegociação/portabilidade | Saldo cai rápido, menos margem pra renegociar | Mais espaço pra portar a outro banco com taxa menor |
| Risco de TR/correção | Saldo cai rápido, exposição menor | Igual a A se aportar; pior se parar de aportar |
| ⚠ Seguros (MIP) | Prêmio de seguro pode ser menor | Banco pode cobrar MIP mais caro em prazo longo (verificar PDF real) |
Parcela base mantida, quita antes
Parcela cai, prazo igual
Desembolso fixo, parcela base cai
Mostrando · Quita em · Total juros:
| # | Amort base | Juros | MIP+DFI+Tarifa | Parcela base | Amort extra | Total mês | Saldo devedor |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
No modo Compensado, repare como a "Parcela base" diminui ao longo do tempo, mas a "Amort extra" cresce — mantendo o "Total mês" constante.
Equivalência matemática (importante): "Reduzir prazo + compensar até desembolso constante" é IDÊNTICO a "Reduzir parcela compensado" quando ambos mantêm o mesmo desembolso. A diferença é só "rótulo contábil" — o saldo cai igual.
| Mês | Valor | Modo | |
|---|---|---|---|
| # | Amort. | Juros | MIP | DFI | Tarifa | Extra | Parcela | Saldo |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
A configuração da API key agora fica na aba ⚙️ Config do sistema.
Modelo atual:
Pergunte sobre seu financiamento. Tenho contexto completo dos seus cenários.
💡 Sugestões:
Receitas, despesas, parcelas com prazo, simulador de cenários
Suas despesas estão R$ acima da receita. Use o Simulador pra ver onde cortar ou quanto precisa ganhar a mais.
Você gasta da sua receita em financiamentos. Bancos consideram saudável até 30%.
| Nome | Pessoa | Valor | Dia | Ativa | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Nenhuma receita cadastrada. | ||||||
| TOTAL RECEITAS | ||||||
| Nome | Categoria | Tipo | Valor mensal | Dia | Vence em | Status | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 💳 cartão | 📌 Fixa 💳 Parcelada 📊 Variável | — | ✓ Ativa — Encerrada | |||||
| Nenhuma despesa. | ||||||||
| TOTAL DESPESAS ATIVAS | ||||||||
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| Data | Descricao | Categoria | Parcela | Valor | Cartao |
|---|---|---|---|---|---|
| Data | Descricao | Valor |
|---|---|---|
| # | Data | Descricao | Categoria | Valor | Cartao |
|---|---|---|---|---|---|
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